EURO BANK SA. Odsetki zmienne bez WIBOR - u
EuroBANK SA. Był kiedyś taki bank. W 2018 roku został sprzedany Bankowi Millennium, a w 2019 roku doszło do pełnej fuzji prawnej i tak Euro Bank SA przestał istnieć jako odrębna instytucja. Wszystkie umowy kredytowe zawarte przez konsumentów z eurobankiem automatycznie przeszły na Bank Millennium SA, który jest obecnie stroną tych umów i nadal obsługuje wszystkie hipoteki i pozyczki po dawnym Eurobanku.
W tym artykule przyjrzymy się dokładnie jednej z takich problematycznych umów EURO Banku – kredytowi hipotecznemu z 2010 roku, typ oznaczenia umowy: KH/12345678. Kredytem konsumenci chcieli wesprzeć się w remoncie domu. Umowa opiewała na niespełna 150.000 zł. Kredyt był wypłacony w złotówkach i był oprocentowany według zmiennej stopy procentowej. I tutaj zaczyna się problem. Zzgodnie bowiem z treścią § 6 ust. 2 umowy zmiany oprocentowania uzależniono od tzw. „współczynnika zmiany” – parametru, który bank samodzielnie ustalał i publikował w swojej tabeli. Choć formalnie miał on być powiązany z parametrami rynkowymi, w rzeczywistości umowa nie zawierała żadnych konkretnych, obiektywnych i weryfikowalnych mechanizmów, które pozwalałyby konsumentowi przewidzieć lub zweryfikować te zmiany. W efekcie oprocentowanie uzależniono w praktyce od dowolnej decyzji banku – czyli od jego „widzimisię” – co stanowi klasyczną klauzulę abuzywną i narusza podstawowe zasady określoności świadczenia głównego kredytu.
Bank Millenium wypowiedział umowę kredytu
W przypadku opisywanej umowy kredytu Bank Millennium S.A. – jako następca prawny EURO Banku SA – najpierw wypowiedział umowę kredytową naszej klientce, co doprowadziło do postawienia całego kredytu w stan natychmiastowej wymagalności. Następnie wierzytelność wynikającą z tej wadliwej umowy została zbyta na rzecz funduszu sekurytyzacyjnego CRF S.A. z siedzibą w Warszawie, którego obsługą windykacyjną zajmuje się spółka EOS Polska sp. z o.o.. To właśnie ten fundusz, działając jako nowy wierzyciel, wytoczył powództwo o zapłatę przeciwko naszej klientce. Obecnie sprawa toczy się przed Sądem Okręgowym w Katowicach, gdzie w imieniu konsumentki skutecznie podnosimy zarzuty abuzywności postanowień dotyczących oprocentowania zmiennego, a w konsekwencji – nieważności całej umowy kredytowej. Postępowanie jest w toku i budzi duże zainteresowanie ze względu na analogie do linii orzeczniczej dotyczącej klauzul arbitralnie kształtujących oprocentowanie.
Odsetki zmienne muszą być klarowne
Warto przypomnieć, że zgodnie z art. 69 ust. 1 i 2 Prawa bankowego strony umowy kredytu mogą swobodnie wybrać rodzaj oprocentowania – stałe lub zmienne. W przypadku oprocentowania zmiennego umowa musi jednak precyzyjnie określić zarówno jego wysokość, jak i warunki zmiany, przy czym te warunki powinny być sformułowane jasno, zrozumiale i transparentnie dla kredytobiorcy. Kryteria zmiany stopy procentowej muszą umożliwiać sądowi kontrolę dokonanych przez bank modyfikacji stawek odsetkowych w sytuacji, gdy klient je zakwestionuje. W analizowanej umowie z 2010 r. takiego wymogu nie spełniono – brakowało obiektywnych, weryfikowalnych mechanizmów powiązania „współczynnika zmiany” z rzeczywistymi parametrami rynkowymi, co uniemożliwia jakąkolwiek kontrolę sądową nad decyzjami banku. Jak wskazał Sąd Najwyższy w wyroku z 5 kwietnia 2002 r. (sygn. II CKN 933/99), w razie niespełnienia wymogów art. 76 ust. 1 Prawa bankowego (określenie warunków zmiany stopy zmiennej) prawidłowe ustalenie treści stosunku zobowiązaniowego staje się po prostu niemożliwe, co prowadzi do nieważności postanowień dotyczących oprocentowania, a w konsekwencji – często całej umowy kredytu.
TSUE wspiera klarowność mechanizmu zmienności odsetek
Najnowszy wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 12 lutego 2026 r. w sprawie C-471/24 (dotyczący kredytów opartych na wskaźniku WIBOR) przyniósł przełomowe potwierdzenie, że klauzule oprocentowania zmiennego podlegają pełnej kontroli abuzywności na gruncie dyrektywy 93/13/EWG – nawet jeśli odwołują się do regulowanego wskaźnika referencyjnego. TSUE otworzył drogę do badania przejrzystości i równowagi takich postanowień, szczególnie w umowach starszych, sprzed pełnego wdrożenia rozporządzenia BMR. Skoro nawet obiektywnie nadzorowany i publicznie publikowany WIBOR – oparty na rzeczywistych transakcjach międzybankowych – może być kwestionowany pod kątem braku wystarczającej informacji dla konsumenta i potencjalnej nierównowagi, to tym bardziej rażące naruszenia zachodzą w umowach, w których oprocentowanie zmienne uzależniono od arbitralnego „współczynnika zmiany” ustalanego wyłącznie przez bank, bez jakichkolwiek obiektywnych, weryfikowalnych kryteriów powiązania z rynkiem. W takich przypadkach, jak w analizowanej umowie eurobanku z 2010 r., brak transparentnych mechanizmów zmiany oprocentowania czyni postanowienie całkowicie dowolnym (czyli zależnym od „widzimisię” banku). Wyrok TSUE wzmacnia więc argumentację na rzecz łatwiejszego unieważnienia takich umów – wystarczy wykazać brak jasnych, zrozumiałych i obiektywnych warunków zmienności, co prowadzi do nieważności klauzul oprocentowania, a często całej umowy kredytowej.
CRF i EOS – kupili dług którego nie ma
Naszym zdaniem Fundusz CRF kupił wierzytelność, która nie istnieje, bo nie istnieją roszczenia z umowy, która jest nieważna. Umowa kredytu z eurobanku jest natomiast nieważna – zarówno z uwagi na arbitralne kształtowanie oprocentowania zmiennego przez bank (co narusza art. 69 i 76 Prawa bankowego oraz dyrektywę 93/13/EWG), jak i z powodu braku jakichkolwiek obiektywnych mechanizmów zmiany stopy procentowej. W takiej sytuacji to Bank Millennium S.A. (jako następca prawny EURO Banku SA), a nie nasza klientka, powinien zwrócić jej wszystkie wpłacone raty – po potrąceniu wypłaconego kapitału – wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie. O dalszych działaniach w tej sprawie, a zwłaszcza o ostatecznym wyroku Sądu Okręgowego w Katowicach, będziemy na bieżąco informować.
Kancelaria WIBOR Wrocław
Jeśli zmagasz się z wypowiedzeniem umowy kredytu przez bank, utratą płynności finansowej, rosnącymi ratami kredytu złotówkowego opartego na WIBOR lub zostałeś pozwany przez fundusz sekurytyzacyjny (np. obsługiwany przez EOS), nie zwlekaj. Serwis mamnakaz.pl / Kancelaria WIBOR Wrocław specjalizuje się w tego rodzaju sprawach – oferujemy kompleksową pomoc w unieważnianiu wadliwych umów kredytowych, dochodzeniu zwrotu nadpłat oraz obronie przed roszczeniami windykacyjnymi. Mamy wieloletnie doświadczenie zarówno w sprawach frankowych (gdzie pomogliśmy setkom osób unieważnić umowy i odzyskać pieniądze), jak i w bieżących bataliach z bankami oraz firmami windykacyjnymi skupującymi „stare” kredyty. Zapraszamy do kontaktu – przeprowadzimy bezpłatną analizę Twojej umowy i powiemy, jakie masz realne szanse na odzyskanie sprawiedliwości. Razem znajdziemy najlepsze rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji
