Przy zawieraniu umowy kredytowej ze zmienną stopą procentową, opartą na wskaźniku referencyjnym takim jak WIBOR, bank jako instytucja finansowa ma obowiązek zapewnić konsumentowi pełną przejrzystość informacji. Zgodnie z dyrektywą Rady 93/13/EWG w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich, kluczowym wymogiem jest umożliwienie przeciętnemu konsumentowi – właściwie poinformowanemu, uważnemu i rozsądnemu – zrozumienia mechanizmu obliczania stopy procentowej oraz oceny jej potencjalnych konsekwencji gospodarczych dla zobowiązań finansowych. Bank nie musi dostarczać pełnej historii zmian wskaźnika ani jego szczegółowej definicji, jeśli te dane są oficjalnie publikowane i publicznie dostępne. Jednakże musi udzielić wskazówek, które pozwolą konsumentowi na samodzielne pozyskanie i zrozumienie tych informacji, w przeciwnym razie zobowiązany jest do bezpośredniego przekazania pełnych danych, w tym ostrzeżeń o szczególnych cechach wskaźnika.

Orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) precyzuje te warunki w kilku kluczowych wyrokach. W postanowieniu z 17 listopada 2021 r. w sprawie II C-655/20 Trybunał stwierdził, że przedsiębiorca może nie dołączać pełnej definicji wskaźnika ani broszury z jego historią zmian, pod warunkiem, że publicznie dostępne informacje pozwalają konsumentowi na ocenę skutków ekonomicznych. Podobnie w wyroku z 13 lipca 2023 r. w sprawie C-265/22 podkreślono znaczenie dostępności informacji o korektach wskaźnika, takich jak ujemny spread, oraz ich wystarczającej dostępności dla przeciętnego konsumenta. Z kolei w wyroku z 12 grudnia 2024 r. w sprawie C-300/23 TSUE orzekł, że publikacja w dzienniku urzędowym wystarcza, o ile bank udzieli wskazówek; w braku tego musi dostarczyć pełną definicję i istotne ostrzeżenia, w tym dotyczące rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.

Najnowszy wyrok TSUE z 12 lutego 2026 r. w sprawie dotyczącej WIBOR dodatkowo wzmacnia te standardy, dostosowując je do specyfiki polskiego rynku. Trybunał potwierdził, że banki muszą informować o potencjalnych ryzykach manipulacji wskaźnikiem lub jego niestabilności, opierając się na publicznych danych NBP i KNF. Jeśli wskaźnik jak WIBOR jest ustalany na podstawie transakcji międzybankowych i publikowany oficjalnie, bank może ograniczyć się do wskazania źródeł, ale w przypadku braku jasności – np. przy złożonych metodach obliczania – zobowiązany jest do szczegółowego wyjaśnienia, w tym symulacji zmian stopy procentowej. To orzeczenie podkreśla, że brak spełnienia tych warunków może prowadzić do uznania klauzul za nieuczciwe, co otwiera drogę do unieważnienia umowy lub rekompensat dla konsumentów, promując większą ochronę w sektorze kredytowym

 

Rosnące raty kredytu złotówkowego, groźba wypowiedzenia umowy, a może bank wypowiedział umowę kredytu i nie wiesz jak sięzachować, może dostałeś pozew od funduszu EOS, Kruk, BEST, Asseta CRF? Nie daj się zaskoczyć. Serwis mamnakaz.pl / Kancelaria WIBOR Wrocław od lat skutecznie reprezentuje kredytobiorców w bataliach z bankami i windykacją. Mamy na koncie setki wygranych spraw z umów finansowych, np. frankowych (odzyskaliśmy dla Klientów dziesiątki milionów złotych) oraz coraz więcej sukcesów w tematach kredytów opartych na zmiennych stopach referencyjnych. Oferujemy bezpłatną, szczegółową analizę Twojej umowy – w ciągu kilku dni powiemy Ci konkretnie, czy i ile realnie możesz odzyskać. Skontaktuj się z nami już teraz – im szybciej zareagujesz, tym większe szanse na korzystne rozstrzygnięcie. Razem znajdziemy dla Ciebie najlepsze wyjście z trudnej sytuacji.