Masz nakaz zapłaty?

Masz nakaz zapłaty?

Zadzwoń - porozmawiaj z doświadczonym prawnikiem!

Kontakt 600 700 827

Wakacje kredytowe 2025. Programu nie będzie?

Czy program wakacji kredytowych wróci w 2025 roku? To pytanie stawia sobie wielu kredytobiorców zadłużonych na podstawie bankowych kredytów hipotecznych. Na chwile obecną (21 marca 2025 roku) odpowiedź jest negatywna. Rząd nie planuje wznowienia programu. Jeśli jednak borykasz się z problemami ze spłatą kredytu przeczytaj cały artykuł. Sugerujemy w nim inne prawne rozwiązania, które mogą Cię zainteresować.

 

Wakacje kredytowe 2025.

 

Program wakacji kredytowych w Polsce działał w różnych okresach, w zależności od regulacji rządowych. Pierwotnie wprowadzono go w 2022 roku w odpowiedzi na wzrost stóp procentowych, wartości stopy referencyjnej WIBOR, i inflację. Na podstawie ustawy z 7 lipca 2022 r. banki miały obowiązek udzielać wakacji kredytowych od 29 lipca 2022 r. W ramach tego programu kredytobiorcy mogli zawiesić spłatę rat w 2022 roku (4 miesiące) i 2023 roku (4 miesiące), czyli łącznie do 8 rat. W 2024 roku program został przedłużony na mocy nowelizacji ustawy z 12 kwietnia 2024 r., która weszła w życie 15 maja 2024 r. Banki były zobowiązane udzielać wakacji kredytowych od 1 czerwca 2024 r. do 31 grudnia 2024 r., w wymiarze 4 miesięcy (2 miesiące od czerwca do sierpnia i 2 miesiące od września do grudnia). Obowiązek ten wygasł zatem z końcem 2024 roku, czyli 31 grudnia 2024 r. W 2025 roku programu rządowego nie przedłużono.

 

Wakacje kredytowe Bank Pocztowy.

 

Trzeba pamiętać, że poza rządowym programem uregulowanym ustawowo niektóre banki podejmowały też działania zmierzające do ulżenia kredytobiorcom i to już nie tylko tym z kredytami mieszkaniowymi, ale także tym z kredytami gotówkowymi. Do takich banków należał Bank Pocztowy SA. Wakacje kredytowe Bank Pocztowy promował pod hasłem prolongaty płatności rat lub odroczenia płatności rat. Trzeba jasno powiedzieć, że program ten w Banku Pocztowym działa nadal. Odmiennie niż miało to miejsce w przypadku programu rządowego, program Banku Pocztowego nie jest obligatoryjny dla banku. Bank może udzielić prolongaty, ale nie musi. Zgodnie z ofertą Banku z programu mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy nie mają zaległości w płatności rat kredytu i którzy bez problemów uregulowali ostatnie trzy raty swojego kredytu. W zależności od tego czy wakacje kredytowe będą dotyczyć tylko części kapitałowej raty czy całej raty, to jest w części kapitałowej i odsetkowej, można je dostać na dwa lub trzy miesiące. Trzeba pamiętać, że zawieszone raty trzeba będzie zapłacić. Bank może albo przedłużyć okres kredytowania, albo kwotę odroczonych rat rozłożyć na pozostałe raty, co zwiększy ich wysokość.

 

A co jeśli się nie łapię na wakacje kredytowe i program prolomgaty?

 

No własnie, w tym miejscu wyjaśnimy co zrobic w takiej sytuacji.
Po pierwsze masz możliwość wystąpienia z wnioskiem o restrukturyzację kredytu lub pożyczki gotówkowej. Możliwość ta wynika z art. 75c Ustawy Prawo bankowe z 29 sierpnia 1997 r. Zgodnie z tym przepisem, bank powinien umożliwić restrukturyzację zadłużenia, jeśli wniosek jest uzasadniony oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. Nie jest to jednak automatyczne prawo do uzyskania zgody – decyzja zależy od banku. Kredytobiorca może złożyć wniosek w dowolnym momencie, gdy zauważy trudności w spłacie, np. z powodu utraty pracy, choroby czy innych nieprzewidzianych okoliczności. Wniosek powinien być skierowany do banku, który udzielił kredytu, i zazwyczaj zawiera:
 
  1. dane kredytobiorcy oraz numer umowy kredytowej,
  2. opis trudnej sytuacji finansowej (np. spadek dochodów, nieprzewidziane wydatki),
  3. propozycję nowych warunków spłaty (np. wydłużenie okresu kredytowania, obniżenie rat, zawieszenie spłaty),
  4. dokumenty potwierdzające sytuację (np. zaświadczenie o dochodach, wypowiedzenie umowy o pracę).
 
Wniosek można złożyć osobiście w oddziale, elektronicznie (np. przez bankowość internetową) lub pocztą – forma zależy od procedur danego banku.

 

Wniosek o restrukturyzację kredytu bank odrzuci lub uwzględni.

Bank ma obowiązek rozpatrzyć wniosek, ale nie musi go zaakceptować. Jego reakcja zależy od wewnętrznej polityki, analizy zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz oceny ryzyka. Możliwe działania banku to:
  1. Zgoda na restrukturyzację: Bank może zaproponować zmianę warunków, np. wydłużenie okresu spłaty (co obniża raty, ale zwiększa koszt kredytu), czasowe zawieszenie spłaty kapitału lub całości rat (karencja), zmianę oprocentowania czy konsolidację zobowiązań.
  2. Odmowa: Jeśli bank uzna, że kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać nawet po zmianach lub wniosek jest niewystarczająco uzasadniony, może odmówić. Odmowa powinna być uzasadniona, a kredytobiorca poinformowany o przyczynach.
  3. Negocjacje: Bank może przedstawić własną propozycję, dostosowaną do sytuacji kredytobiorcy i jego interesów, np. częściowe umorzenie odsetek w wyjątkowych przypadkach.
Bank zazwyczaj analizuje wniosek w ciągu 30 dni, choć czas może się różnić. W praktyce szybka reakcja kredytobiorcy na problemy finansowe zwiększa szanse na pozytywną decyzję, bo bank woli uniknąć windykacji czy egzekucji, które są kosztowne i nie gwarantują pełnej spłaty. Restrukturyzacja jest więc narzędziem wspierającym obie strony – kredytobiorcę w utrzymaniu płynności, a bank w odzyskaniu należności. Warto jednak pamiętać, że zmiany w umowie (np. aneks) mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami, jak opłata za jego przygotowanie (od 50 do kilkuset złotych, zależnie od banku).

 

WIBOR – as w rękawie kredytobiorcy.

 

Jeśli nie uda się skorzystać z wakacji kredytowych, a bank odmówi restrukturyzacji, warto wiedzieć, że masz jeszcze jednego asa w rękawie. Tym asem może okazać się sama zawarta przez Ciebie umowa kredytowa, którą warto dobrze poznać. Umowy zawierane przed 2020 rokiem (część umów zawierana później także), często zawierały nieuczciwe klauzule dotyczące mzmiennego oprocentowania sprowadzające się do nieuzasadnionego i wadliwego korzystania przez banki ze stawki WIBOR przy wyliczaniu zmienności oprocentowania kredytu. Zatem, gdy nic nie dadzą Twoje próby ułożenia się z bankiem, musisz wiedzieć, że w przypadku wypowiedzenia umowy kredytu mieszkaniowego lub kredytu gotówkowego, albo pozyczki bankowej, masz jeszcze jedną możliwość: możesz bronić się przed roszczeniami banku argumentacją albo wadliwości umowy albo nieważności umowy kredytu. W sytuacji podejmowania obrony powinieneś podjąć w każdą dostępną metodę działania, także tą nakierowana na kwestionowanie klauzul WIBOR uzywanych przez Twój bank w umowie zawartej z Tobą.

 

Kancelaria WIBOR Wrocław

Dłużnicy powinni podjąć kroki zmierzające do wyciągnięcia konsekwencji z wadliwych klauzul WIBOR niezależnie od tego, w jakiej fazie znajduje się ich sprawa. Nie ma znaczenia, czy bank dopiero wypowiedział umowę kredytową, czy to wypowiedzenie jest tuż-tuż, czy może już trwa wymiana pism w procesie sądowym, a nawet jeśli sąd wydał już nakaz zapłaty, który zasądza należność na rzecz banku na podstawie umowy. W każdej z tych sytuacji warto działać, a nasza Kancelaria WIBOR Wrocław może pomóc począwszy od bezpłatnej analizy umowy bankowej, a skończywszy na obsłudze całego postepowania sądowo-windykacyjnego. Skontaktuj się z nami, jeśli chcesz zorientować się w swojej sytuacji prawnej. 
21.03.2025

Więcej na temat

Najnowsze wpisy na blogu

Inni czytali