W Polsce mamy tylko kilka banków hipotecznych. Najważniejsze dwa pytania na które odpowiemy sobie w tym artykule to czym różnią sie te szczególne banki od zwykłych banków, oraz jak wygląda wypowiedzenie umowy kredytu przez bank hipoteczny.

 

 

 

Od razu wskazać trzeba, że banki hipoteczne to szczególne banki, które działają na podstawie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (dalej: Prawo bankowe) oraz Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. o listach zastawnych i bankach hipotecznych (dalej: Ustawa o listach zastawnych). Tego typu banków w Polsce jest zaledwie pięć, a są to: PKO Bank Hipoteczny S.A., Pekao Bank Hipoteczny S.A., mBank Hipoteczny S.A., ING Bank Hipoteczny S.A., Millennium Bank Hipoteczny S.A. (zgodnie z listą prowadzoną przez KNF aktualną na 1 kwietnia 2025 roku).

 

Zgodnie z art. 3 Ustawy o listach zastawnych, banki hipoteczne mają ograniczony zakres działalności. Ich podstawowym celem jest udzielanie kredytów zabezpieczonych hipoteką oraz emisja listów zastawnych na podstawie tych kredytów. Każdy, kto ma kredtyt w Banku hipotecznym widział, że zabezpieczenie tego kredytu w księdze wieczystej wygląda nieco inaczej niż zabezpieczenie zwykłego kredytu hipotecznego w zwykłym banku. W dziale IV księgi wieczystej pojawia się bowiem informacja, że hipoteka została wpisana do rejestru zabezpieczenia hipotecznych listów zastawnych.Dzieje się tak, ponieważ banki hipoteczne finansują swoją działalność emitując papiery wartościowe zwane listami zastawnymi. Wpis hipoteki do rejestru zabezpieczeń ma na celu zapewnić przejrzystość i bezpieczeństwo dla inwestorów, którzy nabywają od banków hipotecznych listy zastawne. Tego typu procedur nie ma w przypadku zwykłych banków, które generalnie pozyskują pieniądze na udzielane kredyty ze złożonych w nich depozytów.

 

 

I teraz musimy sobie odpowiedzieć na pytanie drugie, czy fakt tego typu odrębności w działalniu banków hipotecznych ma wpływ na procedurę wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego przez bank hipoteczny? Tak, zasadniczo procedura ta będzie wyglądała nieco odmiennie i nie chodzi o formalną odmienność przewidzianych w przepisach procedur. Chodzi o praktykę w przypadku gdy w grę wchodzi wypowiedzenie umowy przez bank hipoteczny. W tego typu sytuacji bank hipoteczny jest związany dodatkowo wymogami dotyczącymi ochrony posiadaczy listów zastawnych. Zwykły bank ma większą swobodę działania i łatwiej może podjąć decyzję o wypowiedzeniu umowy niespłacanego kredytu hipotecznego, bo nie musi uwzględniać takich specyficznych zabezpieczeń. Dla kredytobiorcy zadłużonego w banku hipotecznym różnica będzie zwykle zatem taka, że bank będzie bardziej skłonny do negocjacji i ewentualnej restrukturyzacji kredytu.

Mozna więc upraszczając powiedzieć, że ze względu na konieczność utrzymania wysokiej jakości portfela kredytowego banki hipoteczne są bardziej ostrożne w udzielaniu kredytów, jak również w ich wypowiadaniu. Zatem jeśli zadajesz sobie pytanie nie spłacam kredytu i co dalej, to jeśli mowa o kredycie hipotecznym udzielonym przez bank hipoteczny, to bank taki częściej będzie dążył do restrukturyzacji zadłużenia, by uniknąć formalnego wypowiedzenia umowy kredytu.

 

 

Jak widać, jest bardziej prawdopodobne, że będziesz miał szansę na złapanie drugiego oddechu zanim bank hipoteczny wypowie umowę i będzie chciał uzyskać nakaz zapłaty, a potem np. sprzedać mieszkanie w drodze licytacji komorniczej. Jeśli jednak z różnych powodów takiej szansy nie dostałeś, albo dostałeś i i tak nie udało Ci się utrzymać regularnych płatności zobowiązań kredytowych, wtedy w przypadku gdy otrzymasz wypowiedzenie umowy kredytu kancelaria prawnicza, która zajmuje się obsługą dłużników i zobowiązań finansowych może okazać się nieocenionym partnerem. Skontaktuj się z serwisem mamnakaz.pl i kancelarią LEGE Obsługa Prawna jeśli jeszcze nie dokonałeś odpowiedniego wyboru. Możemy przygotować dla Ciebie bezpłatną analizę sprawy, w tym bezpłatnie sprawdzić Twoją umowę kredytową, dokonane wypowiedzenie umowy. Możemy też przygotować dla Ciebie stosowną odpowiedź na wypowiedzenie umowy kredytu.